保險不只是一種銷售產品，更應強化為風險管理的概念，透過預先繳付一定的金額，攤平未來可能承受的潛在風險，這部分也能視為降低未來可能發生不可抗力因素所導致的風險成本。對於整個觀光旅遊產業而言，無論是參加旅遊行程的消費者，或是提供旅遊產品與服務的業者而言，兩者皆具有一定風險性，前者可藉由投保旅行綜合保險保障出遊安全，提供產品的業者則需投保旅行業責任保險及旅行業履約保證保險2種基本保險，最終目的都是要全面保障消費者（即旅客）的權益。
大多數人對於旅遊都抱持著期待的心情，然而影響旅行的變數太多，很多狀況都可能讓計畫生變，例如7月份的強颱凱米襲台，造成歌詩達郵輪3度改行程；天災之外也可能受人禍影響，如2月份農曆過年期間，年代旅遊惡性倒閉，造成旅客在富國島被丟包，這些狀況除了造成旅客的困擾，業者也可能蒙受極大損失，因此，做好旅行保險規劃顯得越加重要。
📋 觀察 1
從旅客權益出發
旅行社跨足保經、服務升級
旅行所牽連的面向相當廣，想要開開心心出門、平平安安回家不能只是當口號說說，在縝密確實的旅遊計畫之外，依照需求挑選適合的旅行平安綜合保險，若真的發生變故也等於提前準備一張安全網。雄獅國際保經董事長陳冠宇(上圖左)指出，雄獅旅遊非常重視旅客權益，過去與旅客招攬與推薦旅遊產品時，都會建議與叮嚀旅客自行投保旅平險。
但在實際情況中會發現，儘管旅平險的費用不高，仍舊有許多旅客沒有投保。深究背後原因，並非旅客怕麻煩或不想額外負擔費用，而是忘了投保。此外，近年流行自行上網投保旅平險的方式，對於中高年級同學也具有較高難度而減少使用意願；若想到機場在找保險公司櫃台投保，也可能因為人潮太多或因辦理報到手續耗時而來不及投保。
旅行社有肩負旅客人身與財產安全的重要責任，做為上市櫃旅行社，雄獅集團的使命感更加強烈。因此早在多年前雄獅集團就有跨足保經公司的構想，目的都是從旅客權益的角度出發，透過雄獅保經的專業服務提供旅客多一道保障、打造更高度安全的旅遊體驗。此外，當旅客購買旅遊產品的同時，也能針對不同旅遊型態規劃相對應的保險，例如登山保險、高爾夫球責任險等主題旅遊式的特定保險內容。
雄獅國際保經在2023年12月正式成立，同時提供產、壽險與國際再保服務，希望成為旅遊業的領頭羊，為旅客做最完善的安全屏障，除了正視保障旅客權益，目前也積極了解各旅行同業的做法和聲音。陳冠宇表示，未來旅遊業要建構「機＋酒＋保險」的觀念，強調旅遊與保險應該同步完成，才能玩得更安心。雄獅國際保經正在創造台灣旅遊業態的保經代，希望做到全球華人世界旅遊保險產品第一的形象。提供商品與理賠服務都是最完整，國際再保服務最齊全，也是旅遊保險業界中最專業的一個。
📋 觀察 2
為旅客撐起保護傘
旅遊保險解決突發事故
目前雄獅旅遊有計畫地輔導業務與導領人員考取相關保險證照，前者目標期望全數考取證照，可在第一線推薦旅遊行程時，同時協助旅客投保旅平險，提供更加專業與貼心的服務，讓旅客以更便捷輕鬆的方式體驗旅行，亦能真正保障出遊安全。導遊、領隊輔導考照的部分，則是為其增進本質學能、提升服務，若領團期間發生狀況即可運用專業知識協助旅客後續處理。
以出境旅遊為例，過去旅客最常見的海外好發疾病包含腦中風、心肌梗塞、高血壓3種，會有部分旅客因無投保旅平險，且擔心海外醫療費用龐大而隱忍就醫，或是在送醫途中自覺情況稍微好轉就放棄繼續治療，旅行途中還要承受相當大的風險與壓力。近期常見案例中，有幾位旅客在出國旅遊途中發生急症，送醫接受緊急治療後還住院數日，這樣的醫療救治費用若沒有旅平險協助承擔，可能要自費高達數百萬元台幣的醫療費用，相當驚人。
此外，如果旅客在海外需要急難救援，並衍生後續理賠的問題，雄獅國際保經的理賠人員將直接服務旅客，並在旅客發生問題的當下立即成立緊急應變群組。導遊領隊、外站，以及保經公司的各個窗口會一起在群組內協助旅客處理問題，旅客也可在過程中隨時上傳醫療相關文件，即時確認文件是否符合後續理賠使用。
📋 觀察 3
為企業搭起專業保險橋梁
旅遊觀光產業保經公司
旅遊保險的面相不僅止於旅客層面，對於旅行社經營者而言，除了「旅行業責任保險」及「旅行業履約保證保險」2種基本保險之外，還有更多能夠協助業務經營上達成風險管控的重要保險考量。這部分目前市面上有特定的保經公司專門針對旅遊觀光產業提供服務。
其中一家專營旅遊產業的鴻達保經，主要業務為服務旅遊同業，深入鑽研與旅遊產業相關的各類保險商品，同時也成為業者與保險公司之間的橋樑。對觀光業界有更加全面的認識與了解，以特定險種進行專業分工，是其一大優勢；以工作團隊一起為業者提供保險諮詢，並協助全方位規劃，以及實際發生事故時的後續理賠處理。此外，鴻達保經也會主動蒐集市場上的現況提供給保險公司，並與其互相溝通，進一步深入了解保險公司內部流程，藉此協助企業設計更好的保險計畫。
分析目前旅遊保險產業的現況，鴻達保經總經理戴欣蘭(上圖中)表示，台灣經過新冠疫情的洗禮後，再加上近期地震與風災頻仍，也讓國人保險意識抬頭，受重視度也大幅提升，政府也因此相應修法提高保險層級。相對的，天災與各種人為因素的影響重創台灣產險市場，因此保險公司風控越來越嚴格，也對理賠申請也更加嚴格審視。
鴻達保經 專業團隊細緻分工服務
目前鴻達保經將觀光旅遊相關產業的服務切分為3大塊，分別是
- 針對旅行社企業提供旅責險、旅綜險，以及協助如策劃會報、企業運動會等單日活動型態保險提供相關服務。
- 協助包含酒店、遊樂場與觀光工廠一類的觀光旅遊企業，提供所在地的風險評估，以及發生事故後財產受損的理賠，並就企業責任上提供保單漏洞審視，協助補強公共意外責任險細項，以及第三人財損等業務。
- 針對企業員工的人身安全提供傷害暨健康保險相關服務，如近期特別為觀光旅遊產業設計的雇主責任險，以及員工團險、員工誠實險等相關服務。
雄獅保經 服務延伸至旅遊供應鏈
除了鴻達保經，雄獅國際保經也是與旅遊產業關係緊密的一間，其部門規劃包含經營企劃部、再保部、行政作業部、業務發展部與理賠人員，目前主要任務為架構商品、提供企業與旅行同業最便利的服務。營運範圍從集團延伸到上下游供應鏈及外部企業，正式成立後的首件任務即是全面檢視集團內外所有辦公處所、餐廳、交通工具等保險狀況；另外將雄獅全球員工出差保險改為一筆「團體差旅保險」簡化投保手續與整體費用。針對集團投保公共意外責任險中的附加保障內容，視場域適時調整或新增如電梯責任、招牌責任、野生動物侵襲、食物中毒、房東法律責任條款等附加保障，這也是企業容易遺漏的項目之一。
戴欣蘭表示，旅遊保險這個大的市場，好像一個魚池，要養魚，得要先養水。因此對於更多旅遊保險業者加入市場樂見其成，也期待彼此互相帶來更多合作機會。
保障旅遊安全的另一張網：緊急救援服務 🙌
旅遊出行除了旅平險之外，也有不一樣的安全網可以守護旅客的安全。台灣國際觀光救援服務協會理事長許高慶(上圖右)表示，在旅遊過程當中，意外事故大多只占3成，緊急醫療的狀況則占了7成。觀光安全的關鍵在於及時、有效的緊急救援，當事故與突發疾病發生後，能即時應變與化解，搶救回一條生命，比後續保險理賠金額都更加重要。
台灣國際觀光救援服務協會為往返兩岸的需求人士協助處理各項旅行不便援助，並在緊急救援上，以遠盟康健公司提供如專業醫療客服熱線、120急救偕同救治與救護車費用承擔、住院費用墊付、協助醫療轉運送返，以及未成年子女送返與後續喪葬安排等服務。成立之初以服務協會會員為主，後續因為實際救援成效收獲口碑，因此衍生為商品化概念的方式推出「兩岸緊急救援卡」，以及「全球緊急救援卡」服務，嘉惠更多旅客，做為補足旅責險、旅平險之外的另一種旅遊保險。
兩岸救援 蘊藏眉角
以大陸就醫實際狀況而言，很多醫院需要提供保證金，或診療費用只能刷大陸國內信用卡；另外醫療單據拿回台灣後是否符合健保局認可之醫療院所，以及各種單據需經海基會／海協會公證才能生效等複雜狀況。對於旅客與旅行社都是相當頭痛的狀況。因此遠盟康健公司所提供服務的兩岸緊急救援卡，可確實補足並減輕負擔。
以近期案例來看，日前有一起新疆意外車禍事故，傷者因為救護車後送的醫療院所資源不足錯失救治良機；同樣是車禍事故，有位在廣州的重傷患者在家屬快速決定下，使用華航班機拆座位運返台南成大醫院急救，經過兩個半月的治療後拿掉氣切並逐漸康復。常見緊急醫療狀況還有如好發於新疆、西藏與青海地區的高原反應；以及在歐洲與日本的健行行程，也都是容易發生意外與醫療的高風險項目。
緊急救援 黃金時機
目前遠盟康健是大陸最大的救援機構，不但可以做到讓救護車安排病患優先送往台灣醫療中心等級的大陸醫療院所，也可以直接調動大陸的直升機救援服務，尤其高原反應患者的處理與後送，非常仰賴直升機快速救援，提供黃金時間的醫療。
台灣目前旅平險的保額從新台幣200萬至1,000萬不等，但其中比較容易忽略「航空運送」的部分。在協會近期接獲通報並報價的費用中，麗江的醫療專機費要價300萬、長春超過300萬、韓國濟州也要超過200萬。以緊急救援而言，配合救援團隊的措施要求至關重要，唯有快速啟動能即時運返與進行醫療救治，很多案例都是因無法負擔而錯失黃金治療時機。因此如何降低運返費用成本的負擔與壓力，勢必是當前所要關注的，行前慎選涵蓋航空運送費用的高額旅平險，或是選用具有高額運送費用保障的救援卡，都是化解旅遊危機的選擇。
【TTN旅報1362-1364期, 2024/08/12 出刊, P16-17】
