開放出國旅遊 染疫風險需評估納保!
現有防疫險對海外確診無用 建議政府核准短期保單
(許高慶、陳東隆)

(台灣熊之圖取自=台灣觀光局網站)

隨著全球疫苗施打率提高,國際上各國陸續開放觀光,台灣自3/7起也宣布入境檢疫從14天改為10天+7天自主健康管理,同時開放商務人士來台,逐步走向經濟防疫,工商大老也疾呼有限制的開放觀光,觀光業無不引領期盼這遲來的春燕。然而,一旦開放出國旅遊勢必面臨諸多考驗,旅遊業者如何做好風險控管,後疫情時代是否有防疫相關保險可以來降低旅遊業操作風險?本期特別專訪擁有豐富海外緊急救援經驗的台灣國際觀光救援服務協會理事長許高慶、於疫情期間跨足保險經紀產業的喜鴻旅遊協理陳東隆,一起分析後疫情時代對於保險的需求,以及業者必須注意的事項。

︱台灣國際觀光救援服務協會理事長 許高慶︱
防疫保單要將救援運返考慮進去

迎接國境開放,台灣國際觀光救援服務協會近日也積極奔走,與主管機關開會,盤點日後開放觀光有可能遇到的突發狀況,檢視現行法規與保險,同時也向金融監督管理委員會(簡稱金管會)提出建議方案,金管會認同開放出國旅遊或來台觀光需要含防疫保險,把防疫納入旅遊平安險(以下簡稱旅平險)。

從帛琉旅遊泡泡經驗調整

台灣國際觀光救援服務協會理事長許高慶表示,很多人都不知道「旅平險」的急難救助僅提供諮詢服務,並無運返服務,而運返是海外救助當中成本最高的一部分,運返一般分為包機運送與定期航班運送(Medical Case簡稱MEDA)兩種。以去年帛琉旅遊泡泡航班的操作案例來說,若旅客確診會採取安排醫療專機後送,然而台灣的漢翔、飛聖、飛特立等3家提供醫療包機的航空公司都沒有負壓隔離設備,所以需使用其他國家航空公司的機隊,成本較高,一趟約400萬台幣,由於帛琉旅遊泡泡市場規模小,所以當初參加的旅客需要負擔2,000多元的保費,費用較一般旅遊保險高。針對MEDA,各航空公司都有專門的窗口提供醫療服務,機上有配負壓裝置,費用較包機便宜。若未來海外旅遊一定要包含防疫保險,要保人多,保費也可降低。

各國面對確診者作法不一,有些國家是直接隔離治療,有些國家是要旅客自主健康管理,國人在出國前要先搞清楚當地的政策。有些國家會負擔傳染疾病醫療費用,若不支付,回台灣也可申請健保補助。許高慶提醒,很多保單不含法定傳染病,且防疫保單除了醫療應該要把運送也考慮進去。

現階段入境台灣的外籍人士確診後的治療費用是由政府買單,根據指揮中心之前接受媒體採訪時透露,光是輕症的醫療費用約需要80萬,日後大規模開放後勢必會重新檢視,以免國庫負擔過重。

使用行政命令強制投保旅平險

針對入境旅客的保單方面,政府須先確認是要旅客在國外投保後入境,或是在台灣投保(境外保單),許高慶認為最好是用行政命令「將旅平險變成強制險」,一來可確保旅客都有投保,再者,透過強制,旅行社可幫旅客投保境外保單,簡化投保過程。

另一方面,目前旅行社出團都會保的旅遊責任險(旅責險)若能將新冠肺炎納入,再重新根據醫療救援評估保費金額,也是一種選擇。許高慶也盼旅責險可以納入保險法,或修法讓旅責險可包含法定傳染病,以及海外救援費用含運送。

小三通防疫險保單研議中

疫情之前,陸客透過小三通來台有專屬的保單,疫情之後停賣,目前也研擬在小三通的保單增加防疫險,並以強制投保的方式避免境外保單繁瑣的流程。

政府一旦要開放觀光,保險方面一定要先思考清楚,旅行社面對海外意外常常是善盡善良管理人義務進行告知、過程中協助應變,事後基於人道立場協助善後,完善的保險對於旅客才更有保障,切莫將旅行社的責任無限上綱。旅行社也可以告知風險,提醒旅客依據自己的需求買保單,以免遇到狀況才來懊悔。

網路保險經紀可提供旅行社推廣費

根據金管會規定,除了保險經紀人,其他人不得獲取保險費退佣,業者也多不會協助推廣,僅是告知旅客可自行購買。許高慶表示,為提升投保率,目前與「易安網路保險經紀公司」合作,合約旅行社透過掃QR-Code線上投保,保險公司可額外提供推廣經費給旅行社,且含台灣國際觀光救援服務協會的海外救援,算是多贏的局面。


︱喜鴻旅遊協理 陳東隆︱
強化既有保險 期待海外防疫保單上路

市場上現有的防疫保單都將疫區(所有海外國家)排除在外,僅對於在國內確診、隔離有賠償制度,也就是說未來即便開放出國旅遊,目前的防疫保單對於海外確診無法發揮作用。不過準備出團的旅行業者也不用太絕望。

可從原有海外醫療切入補強

喜鴻旅遊協理陳東隆表示,保險業者普遍認為,政府一旦全面開放觀光,勢必抱持著將新冠肺炎流感化的決心,屆時取消隔離政策的機會很大,現有的防疫險會自然退場。而未來針對不同國家仍有可能發生的海外醫療風險,其實都和既存的海外醫療救援相差不大。例如過去海外遊客在旅行途中心臟病發身故,或需要在海外住院,出團的旅行社都有一套專業的對應流程,所以務必慎選有經驗的旅行社。因為開放初期狀況未明,各國對應的方式也不一,旅客對於安全多有疑慮,可建議加購保險,為自己添一分保障。

建立旅客投保旅平險觀念

現行的旅遊相關保險包括政府強制投保的「旅責險」,主要針對國內外旅行途中可能發生的種種意外事故產生費用,包括因意外造成的身故死亡、醫療等(不包含疾病);而「旅平險」是旅客依據自身需求加購,無強制性。過去因為海外旅遊需搭機,衍生飛安、行李不便等風險,少部分旅客會在機場進行加購,以喜鴻內部統計數據來看,2019年參團的旅客額外加買旅平險者不到1成。而現今國境未開放,在國內旅遊投保的意願更低。

其實市場上少數旅平險原本就有涵蓋法定傳染病的補償,因此只要被保險人於旅遊過程中確診新冠肺炎,是可以獲得補償金的,目前國內的定額補償為6,000~10,000元,海外旅遊則加上醫療實支實付,因此旅行社未來可提醒旅客投保旅平險,萬一不幸在海外確診,可降低因染疫而產生的醫療費用成本。

數位化操作 放寬旅平險投保流程

相較於旅責險是強制險,要保人為旅行社,旅行社直接投保,目前政府對於旅平險的投保流程過度嚴謹,投保程序相當繁瑣,需要客戶本人親自簽名,若要線上投保也不能幫同行家人代為投保,降低旅客投保意願,業者協助推廣投保旅平險有難度。
陳東隆認為,旅平險是旅遊行為衍生出的短期需求保險,投保過程不應比照個人健康保險,應該比照旅責險流程。另一方面,隨著時代的演進,各產業都追求數位轉型,許多短期的險種都可以透過網路有效率的投保,旅平險的投保程序應該簡化並數位化,要與時俱進才是。呼籲政府可重新檢視目前旅平險的制度。

籲主管機關核准短期保險

新冠肺炎疫情終將散去,現階段除了希望強化現有旅平險的功能之外,陳東隆認為可以因應新冠肺炎規劃短期保單。

2021年底,為避免因移工確診,金管會保險局核准富邦產險、國泰世紀產險、兆豐產險、和泰產險、泰安產險、新光產險等6家保險公司的「移工嚴重特殊傳染性肺炎(COVID-19)住院醫療費用健康保險」及「移工嚴重特殊傳染性肺炎住院醫療費用團體健康保險」保單,保險期間為移工入境日起30日,保險給付額度為新臺幣50萬元,保費約1,000~1,100元,移工於入境發生確診收住醫療機構隔離治療時,所需醫療及用藥費用,由保險公司直接理賠予醫療機構。陳東隆建議,政府可以比照外籍移工入境台灣所適用的短期保單,讓短期觀光旅遊的旅客有類似的保險商品可投保,如此一來旅客更有保障,業者操作更無後顧之憂。(撰文=魏苑玲 圖片來源=本刊資料庫、台灣觀光局網站)


【TTN旅報1236-1239期, 2022/3/14 出刊, P18-19】